央行数字货币引发热议，但有问题但不必太担心

近日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在第二届外滩金融峰会上谈及数字人民币问题，引发社会广泛热议。

最受关注的是使用不懂技术的普通人（603883，股）。

作者认为这不是数字货币的障碍。我们可以采取一些措施。除了让这个功能的解释更通俗易懂，我们还可以增加老用户带来新用户奖励，鼓励年轻人帮助身边的人。还可以结合人工智能做一些智能注册、智能辅助等辅助功能，帮助普通人使用数字货币。同时可以在大型银行营业网点增设数字货币信息窗口，专人负责教学讲解，打消老百姓的顾虑。

当然，这并不意味着我们可以忽略数字货币造成的数字鸿沟。

数字鸿沟是指不同国家、地区和个人之间由于对信息和网络技术的拥有和应用程度不同而产生的信息鸿沟，以及贫富分化进一步分化的趋势。从这个级别的定义来看，老年人通常在技术水平和电子设备的使用方面与年轻人有差距。如前所述，上一段的健康码给老人增加了不少困难，曾出现过老人没有健康码就被堵上地铁，引发纠纷的事件。

但是，我们不应该过分担心。

首先数字货币对老百姓的弊端，从根本上说，数字货币只是纸币的辅助，与纸币的作用相同，但并不代表纸币会消失，不会影响老人的生活。其次，老年人的学习能力也很强。比如最近深圳发的数字货币红包，就有不少老人申请。因此，为了促进老年人学习数字货币的操作，我们可以借鉴这种做法，并提供一些奖励。以增强老年人学习的积极性。第三，数字货币不需要像传统银行账户系统那样提交身份证等一系列材料数字货币对老百姓的弊端，也不需要更复杂的开户程序和风险提示。数字货币只需要一些象征性的符号。未来或许可以将车牌号或驾照等作为申请电子账户的标的，数字货币也可以在断网的情况下完全交易，操作复杂度远低于电子支付和实体银行存取款，也降低了老年人的学习难度。第四，很多老年人之所以抵制电子支付，是因为担心第三方机构可以保护自己的财产和信息安全，而数字货币是由国家和法定货币背书的，可以打消老年人的疑虑，激发他们学习使用数字货币的热情。

安全性也是不可忽视的重要方面。

首先，从技术上讲，数字货币的交易确实是全程可追溯的，但这种追溯只能被相关监管部门查看，并用于正式用途。其次，数字货币不同于目前的电子支付。电子支付依赖第三方平台，存在一定的安全和数据风险，而数字货币是国家法定货币，有国家和央行支持。同时，数字货币的账户体系不同于银行账户体系。很多有标识的东西都可以作为钱包账户，这也给不法分子识别和追踪个人账户带来了很多困难，从而提高了安全性。

许多人还担心数字货币对银行系统的影响。

首先，虽然数字货币与传统的银行账户体系有很大不同，但它离不开银行。比如我国央行数字货币的发行方式是两层结构，所以在发行过程中，传统银行必须参与。其次，数字货币的运营结构也是双层的，即数字货币钱包的账户体系和传统银行体系并存，因为这个成熟的金融体系完全放弃银行账户是一种资源浪费系统，所以从这个方面来说，不会对银行系统造成太大的影响。同时，根据穆长春的说法，央行数字货币主要用于小额零售高频业务场景，对银行体系内存款的挤出效应有限，影响不大。

其实，这种与商业银行并存的货币运营体系也可以保证对货币供应量的控制。由于央行数字货币采用两层发行方式，央行先兑换给商业银行，再由商业银行兑换给公众，保证了央行在数字货币体系中的中心化地位。

我暗中认为，社会反映的问题确实是我们在实施数字货币时应该注意的问题，但这些问题只会帮助数字货币变得更好，不会成为我们关心的问题。我相信数字货币的未来会更好。 （作者为中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授）